Рейтинг заемщика: как рассчитывается и как его повысить

Рейтинг заемщика – это оценка его надежности и способности вовремя вернуть займ. Заимодавцы ориентируются в первую очередь на него.

Рейтинговый балл рассчитывается с помощью скоринга – это система оценки надежности заемщика, основанная на математических и статистических методах. Несмотря на некоторые различия, подходы большинства сервисов онлайн-заимствований схожи. Далее рассмотрим, какие показатели как правило учитываются при его расчете.

1. Кредитная история

Первое, на что смотрит сервис – это кредитная история заемщика. С согласия заемщика сервис запрашивает кредитный отчет, в котором содержится информация о классе кредитного рейтинга. В соответствии с которым сервис рассчитывает и назначает определенное количество баллов, используемых для оценки заемщика.

Если кредитная история хорошая, заемщик получает высокие баллы на сервисе. Если же показатель кредитной истории низкий, значит в прошлом были серьезные нарушения (просрочки, невыплаченные кредиты и т. д.), в таком случае и баллы на сервисе будут невысокими. Если кредитной истории нет, баллы по этому критерию присваиваются с учетом возраста заёмщика, при этом каждая онлайн-платформа самостоятельно формирует систему оценки.

2. Доход

Чем выше доход, тем лучше. Сервисы по-разному узнают о доходах заемщика. Одни проверяют официальные данные в ФСЗН (Фонд социальной защиты населения), если же таких данных нет (например, у ИП или самозанятых), то могут запросить подтверждающие доход документы. Другие сервисы доверяют исключительно информации, которую заемщики указали в анкете, без дополнительной проверки.

3. Наличие задолженностей

Онлайн-сервис может произвести проверку по исполнительным документам на сайте Министерства юстиции Республики Беларусь (наличие долгов по алиментам, штрафам и т.д.). Их наличие резко снижает рейтинг, а некоторые сервисы и вовсе могут не допустить к работе на платформе. Проверить информацию о наличии задолженности по исполнительным документам можно на сайте Министерства юстиции Республики Беларусь: https://minjust.gov.by/.

4. История займов на выбранной онлайн-платформе

Некоторые онлайн-сервисы, особенно те, которые работают давно, учитывают историю взаимодействия заемщика с их платформой. И если у заемщика уже был успешный опыт займов без нарушений, он получает дополнительные баллы, а если были просрочки, сервис может отнять баллы или вообще ограничить доступ к сервису.

5. Анкетные данные

При заполнении анкеты оцениваются различные параметры: возраст, занятость, стаж работы, должность, уровень образования, семейное положение, жилищные условия и др.

Разберем подробнее, из чего складывается рейтинг на MONGO

→ Кредитная история

В процессе регистрации на сервисе подписывается электронное согласие с помощью SMS-кода, направленного на номер мобильного телефона, зарегистрированный в МСИ. После этого сервис получает сведения о кредитной истории из Кредитного регистра. Хорошая кредитная история повышает рейтинг, высокая долговая нагрузка, просрочки – резко снижают.

Класс рейтинга формируется по шкале от А до F, например:

• Если класс рейтинга высокий: А1, А2, А3, заемщик получает высокие – 64, 60 и 56 баллов соответственно.

• Низкий класс рейтинга F – 0 баллов и означает, что в настоящий момент или в прошлом были серьезные нарушения: невыплаченные кредиты, длительные просрочки и т. д. MONGO ограничивает действия на сервисе для таких заемщиков.

• Если кредитной истории нет – на начисление баллов влияет возраст: если 29-53 года заемщик получит 28 баллов, если до 28 лет или свыше 54 лет – 16 баллов.

Как самостоятельно посмотреть свою кредитную историю рассказывали в Telegram-канале.

→ Доход

Чем выше чистый ежемесячный доход, тем лучше:

• Более 2501 BYN – 19 баллов.

• 2001 BYN – 2500 BYN – 16 баллов.

• 1501 BYN – 2000 BYN – 14 баллов.

• 1001 BYN – 1500 BYN – 12 баллов.

• 501 BYN – 1000 BYN – 6 баллов.

• До 500 BYN – 3 балла.

→ Возраст

• От 32 до 53 лет – 2 балла.

• 26–31 год или более 54 лет – 1 балл.

• До 25 лет – 0 баллов.

→ Образование

• Высшее образование (а также 2 и более высших образования), МВА/ученая степень – 2 балла.

• Среднее и среднее специальное образование – 1 балл.

• Неоконченное среднее – 0 баллов.

→ Семейное положение

• Женат/замужем – 2 балла.

• Гражданский брак или статус «холост» – 1 балл.

• Вдовец/вдова, в разводе – 0 баллов.

→ Жилищные условия

• Наличие своей квартиры или дома – 1 балл.

• Аренда, общежитие, служебное жилье и др.– 0 баллов.


→ Занятость

• Официально трудоустроенные – 3 балла.

• Работающие пенсионеры и предприниматели – 2 балла.

• Самозанятый – 0 баллов.

→ Стаж работы официально

• Больше 2-х лет – 2 балла.

• От 1 года до 2-х лет – 1 балл.

• До 1 года – 0 баллов.

→ Опыт заимствования на сервисе MONGO

Если у заемщика уже был успешный опыт займов без нарушений он получает дополнительные баллы: за каждый займ по 1 баллу (но не более 5 в сумме).
При наличии нарушений сроков возвратов займов более 30 дней данные баллы не начисляются, а если срок нарушений до 30 дней баллы будут начислены, но уменьшены в два раза.

→ Отсутствие долгов

Задолженности по исполнительным документам (долги по алиментам, штрафам и т.д.) резко снижают рейтинг, а также ограничивают действия на сервисе.

Как рассчитывается рейтинг?

Рейтинг рассчитывается путем сложения баллов по всем перечисленным параметрам. Он может составлять от 0 до 100 баллов.

Пример расчета для заемщика MONGO Анны:

Кредитная история: класс A2 (это 60 баллов).
Возраст: 29 лет (попадает в категорию 26-31 год = 1 балл).

Образование: высшее (2 балла).
Семейное положение: замужем (2 балла).

Жилищные условия: своя квартира (1 балл).

Доход: 1600 BYN в месяц (категория 1501-2000 = 14 баллов).

Занятость: работает официально (2 балла).

Стаж работы: 3 года (2 балла).

Опыт на mongo.by: у Анны уже было 3 займа, которые она погасила без нарушений (это 3 балла).

Сумма баллов по пунктам 1-9: 60 + 1 + 2 + 2 + 1 + 14 + 2 + 2 +3 = 87 баллов.

Итоговый рейтинг Анны: 87 баллов.

Что будет, если у Анны увеличится доход?
Например, Анну повысили в должности и её доход увеличился с 1600 BYN до 2100 BYN – в результате балл по критерию «Доход» вырастет с 14 до 16. Итоговый рейтинг станет 89 баллов.

Что будет, если у Анны при этом изменятся жилищные условия?
Например, Анна решит продать квартиру и жить у родственников, балл за жилищные условия снизится с 1 до 0. Итоговый рейтинг станет 88 баллов.

Рассмотренный кейс Анны показывает, что каждый оцениваемый критерий имеет значение, а итоговая оценка является гибкой и динамичной.

Как рейтинг влияет на получение займа?

• Чем выше рейтинг, тем больше доступных предложений по займам. При публикации предложения заимодавец указывает минимальный рейтинг заемщика, которому оно доступно.

• Как правило, предложения, доступные заемщикам с высоким рейтингом, имеют более выгодные процентные ставки, поскольку риск невозврата по ним ниже.

• Кроме того, высокий рейтинг повышает вероятность того, что заимодавец откликнется на заявку заемщика, предоставив займ на предложенных им условиях.

Как повысить свой рейтинг?

• Своевременно погашайте займы и кредиты – это самый важный фактор для улучшения кредитной истории.

• Накапливайте стаж, увеличивайте уровень дохода.

⚠️ Но помните, что сервис не получает сведения из ФСЗН в режиме реального времени. Сведения актуализируются планово один раз в 3 месяца при наличии согласия заемщика. Если Ваши данные изменились, то необходимо в рабочее время (ежедневно с 9:00 до 21:00, без выходных) обратиться в отдел по работе с клиентами.

• Если у Вас уже есть успешные займы на MONGO, продолжайте соблюдать сроки возврата.

• Не допускайте ситуаций, когда задолженность по кредитным обязательствам, штрафам, алиментам будет взыскиваться в исполнительном производстве.

Где посмотреть свой рейтинг?

В личном кабинете заемщика – на главной странице профиля, рядом с отображением индивидуального лимита, а также на странице «Рейтинг и лимиты».

Подробную информацию о том, как рассчитывается рейтинг заемщика, читайте в Положении о скоринге. А еще смотрите видео на YouTube-каналe MONGO и подписывайтесь, чтобы не пропустить новые полезные материалы.